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SaaS应用见怪不怪大型银行未动村镇银行先行

发布时间:2021-01-21 07:54:20 阅读: 来源:调节阀厂家

SaaS,这个尚属领先和超前的IT服务模式,没有在那些IT投入大、技术水平高的大型银行核心系统上得到应用,反而率先在营业规模小很多的村镇银行上开花结果了。神州数码融信总裁刘盛蕤更是非常明确的表示:“对于广大村镇银行来说,采用SaaS模式构建IT系统,是综合效果最佳的选择。”

SaaS服务:村镇银行的最佳IT解决方案

河南西平财富村镇银行,这家中国银行版图中普通得不能再普通的一家村镇银行,可能连它自己也没有想到,因为一个看似并不那么重大的决定,使它成为了众多村镇银行中首批吃“SaaS(Software-as-a-service软件即服务)”螃蟹的人。2010年6月10日,在国家会议中心举行的“云计算应用高峰论坛”上,我国最早从事银行核心系统IT服务的厂商神州数码融信发布了其最新业务——银行核心业务系统的SaaS服务,并宣布已在河南西平财富村镇银行等首批客户中成功应用。

SaaS,这个尚属领先和超前的IT服务模式,没有在那些IT投入大、技术水平高的大型银行核心系统上得到应用,反而率先在营业规模小很多的村镇银行上开花结果了。神州数码融信软件有限公司总裁刘盛蕤非常明确的表示:“对于广大村镇银行来说,采用SaaS模式构建IT系统,是综合效果最佳的选择。”

村镇银行:小生意中的大市场

我国的村镇银行是在2006年12月中国银监会放宽农村银行业金融机构准入政策的背景下陆续成立的。当时,银监会为了解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题而放宽农村地区银行业金融机构准入政策,鼓励和支持各种社会资本到农村地区投资、收购、新设村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构。

自2007年3月诞生首批村镇银行以来,经过短短的3年多时间,村镇银行有了蓬勃发展,不仅机构数量增加,截至今年5月,已成立村镇银行214家,正在筹建55家,而且业务规模不断壮大、经营效益不断好转,大部分经营一年以上的村镇银行都实现了赢利,有的还开始向外扩张,在周边乡镇设立分支机构。业内人士认为,村镇银行的快速发展主要得益于两方面因素,一是国家政策的大力支持和扶植,二是广阔的农村市场所蕴藏的巨大需求。

2009年7月,银监会制定了《新型农村金融机构2009年-2011年总体工作安排》,通过实施准入挂钩措施,进一步鼓励到贫困的农村地区设立村镇银行;今年5月13日,国务院出台了《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》,鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行,并放宽村镇银行最低出资比例的限制。不久前,银监会主席刘明康更是明确表示,中国计划在未来几年内建立2000家村镇银行。

村镇银行是土生土长的农村金融机构,她紧靠农村、紧贴农民,服务“三农”具有深厚的人缘、地缘优势。今后,随着我国城镇化的发展和新农村建设步伐的加快,以及工业化快步推进,产业向农村转移,农村将会迎来新的发展机遇,农村的金融市场也将会越来越大。正如浙江省常务副省长陈敏尔所总结的,村镇银行是“小机构但有大前途,小客户但有大市场,小贷款但有大效益。”

“云”的诱惑

和大型国有银行、商业银行相比,村镇银行在资金规模、用户规模、市场定位、业务类型等方方面面都存在着巨大的差异。村镇银行针对的是分散、小额、个性化的低端市场,其扎根基层,贴近群众,开展“短、频、快”的业务,正好填补了基层金融的空白。而即使同为村镇银行,因所处地域的经济发展水平不同,面临的市场需求也有很大不同。比如在西部欠发达地区的村镇银行,业务以结算、汇兑为主,基本上没有什么理财服务;而在长三角等经济活跃地区,针对农户和小型、微型企业的小额度贷款服务则格外受到欢迎。以浙江长兴联合村镇银行为例,至今年4月末,该行已有信贷客户2980户,户均贷款58万,其中单户金额200万以下的为2886户,占总量的96%,金额占59%。单笔最小的仅5000元,10万以下的则有1099户。这种市场定位和业务类型的差异从根本上决定了村镇银行在IT系统建设上无法复制国有银行、商业银行的既有模式和经验。

总结村镇银行对IT系统建设的需求,有以下几点是特别需要引起IT服务厂商高度重视的:

一、有限的注册资本与快速增长的业务量的矛盾

村镇银行的“体量”一般都比较小,按《村镇银行管理暂行规定》,“在县(市)设立的村镇银行,其注册资本不得低于300万元人民币;在乡(镇)设立的村镇银行,其注册资本不得低于100万元人民币。”尽管很多村镇银行的注册资本会超过这个最低限额,但与城市商业银行相比仍然是“小巫见大巫”。对于以“规模小、快速灵活”为竞争优势的村镇银行来说,指望他们能在IT系统建设上有大投入,既不现实,也不必要。同时村镇银行又要求IT系统能够跟上他们业务快速增长的需要,为其业务创新和规模扩张提供支持,即“前期投入小,但要可持续增长”

二、基础薄弱与快速启动的矛盾

对新获准挂牌营业的村镇银行来说,时间就是金钱。上文提到西平财富村镇银行,从与神州数码融信软件初次接触,到IT系统成功开通,仅仅用了两个半月的时间。一方面监管部门对开业周期有明确的规定,如果超过规定的期限不能开业,申请下来的行号将被收回。另一方面,早一天开业就意味着早一天实现盈利。无论是监管部门的规定,还是投资方的压力,都要求村镇银行尽可能的缩短开业准备周期。如何为这些基础薄弱,从零开始的村镇银行快速构建起一套安全可靠的IT系统,是对IT服务厂商的严峻考验。

三、投资递减与回报递增的矛盾

村镇银行运营的一般规律是前期投入大、收入少,随着业务的逐步开展,投入逐渐减小,收入逐渐增多。由于村镇银行本身体量较小,抗风险能力差,他们往往希望IT系统能够起到一个抵御风险的“蓄水池”的作用——前期收入少的时候,IT投入也进行适当的控制,但要能保证银行的正常运转;后期收入多的时候,IT投入也随之有所增加,满足业务进一步发展的需要。

显然,如果沿袭传统的IT建设思路,是无法满足村镇银行上述这些要求的。而基于云计算理念的SaaS服务模式反倒有可能担此重任。SaaS是Software-as-a-service(软件即服务)的简称,它是一种通过互联网提供软件服务的模式。服务商将应用软件统一部署在自己的服务器上,客户可以根据其实际需求向服务商定购所需的应用软件服务,按定购的服务种类、使用量或时间长短向服务商支付费用,并通过互联网获得服务商提供的服务。银行核心系统SaaS服务则是指专业IT服务厂商以SaaS的模式,通过互联网向银行等金融机构提供支撑其核心业务所需的IT系统和服务,包括先进的IT架构、成熟的金融软件产品和标准化的运行维护服务,可以灵活、动态、按需、高效的方式,支持银行业务快速发展。

村镇银行将核心系统的IT服务用SaaS的方式外包,种种优势显而易见:村镇银行只需专注于自己最擅长的核心主业,不必一次性投入巨资建立IT系统,不用自己维护复杂的应用系统,可根据业务需求灵活调整IT架构和功能模块等等。

“高射炮打蚊子”背后的经济学思考

对于村镇银行来说,采用SaaS外包的方式固然省心,但也面临很大的风险,如何选择一个可靠、可信的IT服务商显得尤为重要。业界公认的选择SaaS外包服务商的标准大致有以下几个方面。

首先,看这个企业是否有良好的公信力积累。银行把自己的生命线交给IT厂商,厂商是否能长期、稳定的提供服务,别泄秘、别出安全事故,这些都要经过长时间的考验才能得出结论。对于新兴的村镇银行来说,最简单的办法就是选择那些开展业务时间长、品牌口碑好、有公信力积累的厂商。

其次,看这个企业是否有深厚的行业经验积累。核心系统的外包,要求IT厂商对银行的业务战略、管理流程、产品服务、运营体系、IT建设等有全面深入的理解,只有具备这些基础才能使IT服务具备针对性和保障性,全面支持客户的业务创新和持续发展。

第三,看这个企业是否具备完整的IT服务管理体系。这个服务管理体系,不是几个认证证书所能代表的,它涉及到厂商管理运作的方方面面。比如有没有自己的软件开发基地和数据中心,有没有先进的应用架构和自主研发的丰富解决方案,有没有高标准的生产和灾备运维中心等等。

无疑,具备上述三个条件的厂商,大部分都是在行业内有规模、有实力、有积累的领先厂商。像神州数码,从1996年便开始从事银行核心系统的建设,先后为中信银行、兴业银行、国家开发银行、东亚银行、齐鲁银行、晋商银行、深圳农商行等各种不同类型的银行建设了核心业务系统。此外还为中国工商银行、中国建设银行、华夏银行等很多大中型银行提供了IT咨询、解决方案设计实施和IT外包等服务。这样一家曾经主要服务于大中型银行的IT厂商,推出针对中小、甚至微型银行的SaaS服务,用刘盛蕤总裁的话说,“我们是在用高射炮打蚊子”。

单从表面上理解,高射炮打蚊子显然不是一件合算的事情,神州数码融信这样做,显然是有自己的深思熟虑。

按照神州数码融信的业务规划,未来的业务会分为三大类:服务类业务、产品及解决方案类业务和SaaS外包类业务。对于很多大型银行客户来说,基本上是以服务模式为主,在这种模式中,成本和收入的曲线是平行的,并且随着市场竞争利润空间会越来越小,成本越来越高,盈利将越来越少。

产品及解决方案类业务主要是基于神州数码融信丰富的应用软件产品和解决方案,比如国际化的银行核心业务系统、企业服务总线ESB、财富管理系统、BasellⅡ风险管理系统、客户综合积分管理系统、零售银行操作型客户关系管理系统等,通过向客户提供这些产品和解决方案实现收入和盈利。从理论上讲,这种卖产品的模式在产品研发完成后再复制的边际成本为零,卖得越多越划算。

而SaaS外包类业务则为神州数码融信在不大量增加研发成本的前提下,提供了基于产品和解决方案的新的服务模式和收入来源。同样是一套核心业务系统,不仅可以卖,还可以租,每年收费逐步收回成本,每年都有稳定的收入。而对客户来讲也很合算,不是一次性投入,不影响当期的经营。

银行核心业务系统的SaaS服务,是金融IT服务的新的应用模式、服务模式和商业模式,我们期待她为我国银行业的战略转型,为我国的金融信息化建设,为我国众多中小型银行的发展带来实质性的推动。

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